국민연금 예상수령액 표,
소득이 두 배여도 연금은 1.4배였습니다

결과 먼저: 월소득 3구간 × 가입기간 3구간

2026년 9월 7일 중앙노후준비지원센터 예상연금 모의계산 결과 화면의 “현재가치 노령연금액(월)”을 그대로 옮겼습니다. 공통 조건은 생년월일 1990년 1월 1일, 최초 가입 2015년 1월, 예상소득상승률 1%, 크레딧 없음. 가입기간은 최종 상실년월로 조절했고 결과 화면의 총 가입월수를 함께 적었습니다.

같은 화면이 함께 보여주는 “미래가치(소득상승률 연 1.0% 적용)” 월액입니다. 지금 월급과 비교할 숫자는 위 표(현재가치)이고, 이 표는 2055년 물가로 환산한 값입니다.

표를 가로로 읽으면 소득이 100만 원 오를 때 월액은 약 17만 원 오릅니다. 세로로 읽으면 가입기간이 10년 늘 때 약 31만 원 오릅니다. 그리고 200만 원 칸과 400만 원 칸을 비교하면 소득은 2배인데 연금은 1.40배입니다. 세 숫자가 이 글의 전부이고, 나머지는 왜 그런지에 대한 설명입니다.

왜 1.4배인가: 국민연금은 저축이 아니라 재분배 장치입니다

공단 FAQ가 공개한 기본연금액 산식은 1.29 × (A + B) × (1 + 0.05n/12)입니다. A는 전체 가입자의 평균소득으로 결정되는 균등부분, B는 본인 평균소득으로 결정되는 소득비례부분, n은 20년을 넘는 가입월수입니다. 내 소득과 무관한 A가 내 소득에 비례하는 B와 같은 비중으로 더해지기 때문에, B가 두 배가 되어도 합계는 두 배가 되지 않습니다. 결과 화면의 A값과 B값이 이 구조를 그대로 보여줍니다.

400만 원 칸의 A+B는 200만 원 칸의 1.404배이고 월액도 정확히 1.404배입니다. A값이 아홉 칸 모두 같기 때문입니다. 즉 소득이 낮은 사람은 남의 평균(A)을 얹어 받고, 소득이 높은 사람은 자기 소득(B)의 일부가 남에게 넘어갑니다. 공단이 2018년 국정감사에 낸 추산이 이걸 숫자로 보여줍니다. 낸 보험료 대비 받는 연금의 배수가 월 100만 원 소득자는 3.0배, 평균 소득자는 1.8배, 최고 소득자는 1.4배였습니다. 같은 제도인데 소득에 따라 수익률이 두 배 넘게 갈립니다.

이 구조를 알면 두 가지 판단이 달라집니다. 첫째, “국민연금은 손해”라는 말은 소득이 높을수록 덜 틀리고 낮을수록 더 틀립니다. 둘째, 소득 신고를 낮춰 보험료를 아끼는 건 수익비만 올릴 뿐 절대 금액은 줄입니다. 표에서 300만 원 칸과 200만 원 칸의 30년 차이는 월 17만 원, 평생 받는다면 작은 돈이 아닙니다.

기간이 소득보다 큽니다: 10년마다 31만 원

월소득 300만 원 행을 세로로 읽으면 121개월 393,780원, 240개월 702,640원, 360개월 1,013,000원입니다. 10년에서 20년으로 308,860원, 20년에서 30년으로 310,360원이 늘어 기간 10년당 약 31만 원입니다. 소득 100만 원 차이가 만드는 17만 원보다 큽니다. 같은 사람이 연금을 키우고 싶다면 소득을 올리는 것보다 납부를 끊기지 않게 유지하는 쪽이 더 크게 작용합니다.

한 가지 눈에 띈 점이 있었습니다. 같은 월소득 300만 원인데 B값(현재가치)이 121개월 칸 3,843,173원, 240개월 3,425,099원, 360개월 3,283,399원으로 기간이 길수록 낮아졌습니다. 20년·30년 칸은 2026년 10월 이후 소득을 매년 1%씩만 오르는 것으로 가정하는데, 계산기는 전체 가입자 평균소득이 4.4%씩 오른다고 가정하므로 미래 소득이 평균 대비 낮게 평가된 결과로 보입니다. 화면에 공식이 표시되지 않으니 이건 해석입니다.

표와 현실의 거리: 30년 칸은 드뭅니다

표의 30년 칸은 100만 원 안팎입니다. 그런데 공단 통계를 인용한 보도 기준으로 실제 노령연금 수급자의 월평균은 68만 원 안팎(2025년 기준, 집계 시점에 따라 67만~70만 원)이고, 가입기간 10~19년 수급자는 44만 원대입니다. 공단 FAQ는 2025년 12월 기준 가입기간 20년 이상인 사람의 평균이 월 113만 원 정도라고 적습니다. 표의 20년 칸(300만 원 기준 70만 원)과 30년 칸(101만 원)이 현실의 “20년 이상 평균”과 겹치는 이유입니다.

그러면 왜 평균은 68만 원인가. 제도가 1988년에 시작됐으니 지금 받는 세대는 30년을 채울 시간이 없었고, 경력 단절과 납부예외로 기간이 끊긴 사람이 많고, 조기수령을 택한 사람도 많습니다. 조기노령연금은 최대 5년 당겨 받는 대신 청구 연령에 따라 70%에서 99.5%까지만 지급되는데, 2023년 11월 기준 누적 수급자가 84만 9,744명이었습니다. 국민연금연구원이 이들을 인터뷰했을 때 첫손에 꼽힌 이유는 생계비였습니다. 표의 30년 칸은 “끊기지 않고 30년”이라는, 현실에서 드문 조건의 결과입니다.

2025년 3월 개정된 국민연금법으로 보험료율은 2026년부터 매년 0.5%p씩 올라 2033년 13%가 되고, 소득대체율은 2026년부터 43%로 고정됩니다. 산식의 1.29가 “2026년 소득대체율 비례상수”라고 FAQ에 적혀 있으니 개정은 이미 산식에 들어와 있습니다. 다만 계산기가 이후 연도의 보험료율 인상까지 어떻게 반영하는지는 화면에 표시되지 않고, 공단은 “실제 연금수급월액은 지급사유발생일 당시의 A값 및 재평가율을 적용하므로 변동될 수 있다”고 면책을 붙입니다. 표의 숫자는 그 면책 안에 있습니다.

흔히 듣는 말 네 가지, 표와 공단 자료로 대조했습니다

사람들이 실제로 막히는 세 질문

공단 FAQ와 공단이 운영하는 채널에서 반복해서 나오는 질문입니다. 표를 만들면서 저도 같은 자리에서 멈췄습니다.

세 질문의 공통점은 “숫자가 다르다”가 아니라 “전제가 다르다”는 것입니다. 어떤 계산기든 결과 앞에 붙은 가정을 먼저 읽으면 왜 다른지 보입니다.

계산기에서 막혔던 지점과 표를 만든 조건

소득 구간에는 “최초가입부터 현재까지의 소득정보만 입력하세요”라는 안내가 붙어 있고, 소득 종료년월을 현재 월보다 뒤로 넣으면 “소득 종료년월은 현재월 보다 작거나 같아야 합니다”라는 알림이 뜨며 진행되지 않습니다. 그래서 가입기간을 늘리는 쪽은 소득 종료를 2026년 9월로 두고 최종 상실년월만 2035년 1월, 2045년 1월로 바꿨습니다. 10년 칸은 상실년월과 소득 종료를 모두 2025년 1월로 맞춰 121개월이 되게 했습니다. 즉 20년·30년 칸은 “2026년 9월까지는 입력한 월소득으로 냈고, 그 뒤 상실 시점까지는 매년 1%씩 오르는 소득으로 계속 낸다”는 가정의 결과입니다.

입력란 안내는 “현재 납부하는 금액으로 계속 납부하면 0%를 입력”하라고 하지만, 0%를 넣으면 결과 화면이 1.0% 적용으로 표시되는 현상을 앞선 글에서 확인했기 때문에 처음부터 1%로 통일했습니다. 결과를 적을 때는 입력값이 아니라 결과 화면 상단의 적용 상승률을 함께 적어야 합니다.

내 조건으로 같은 표를 만드는 순서

내 금액이 필요하면 표가 아니라 공단 인증 조회로 실제 이력을 불러온 결과를 봐야 합니다. 세 도구의 차이는 국민연금 예상수령액 조회 결과 읽는 법에, 납부예외 기간을 채우는 방법은 국민연금 추후납부 조건과 금액에 정리해 두었습니다.

자주 묻는 질문

월소득 250만 원이면 200만 원과 300만 원 사이로 봐도 되나요?
이 표에서는 소득 100만 원당 월액 차이가 거의 일정했으므로 위치를 잡는 데는 쓸 수 있습니다. 다만 표의 조건은 1990년생·2015년 가입·상승률 1%이고, 다르면 A값과 가입월수가 달라져 간격도 달라집니다.

표의 숫자에 세금이나 건강보험료가 빠져 있나요?
계산기는 연금액 자체만 보여줍니다. 연금소득에 대한 세금이나 건강보험료 부과 여부는 별도로 확인해야 합니다.

미래가치를 쓰면 연금이 더 많아 보이는데 어느 쪽이 맞나요?
둘 다 같은 연금입니다. 미래가치는 수급 시점 물가로 표시한 금액, 현재가치는 지금 돈의 가치입니다. 지금 생활비와 비교한다면 현재가치를 쓰세요.